חסכונות פנסיונים ופיננסים:
לא ניתן להתעלם מהתשואה השלילית בבורסות ברחבי העולם מה שמשפיע בצורה משמעותית על החסכונות הפנסיונים של כל אחד ואחד מאיתנו.
בזמן כזה מגיעות המלצות מכל מיני גורמים, לא בהכרח כולם נכונים או כולם טועים ויש לבחון כל אחד מהאפשרויות בהתאם לדרך ניהול החיסכון של כל אחד מאיתנו וכמובן מהי מטרת החיסכון.
כמו כן שאלה חשובה היא מה עושים עם החסכונות הפנסיונים בתקופת חל"ת או פיטורין כשמקרים אלו קורים ויקרו לרבים מאיתנו.
כל החסכונות האישיים והפנסיונים אשר מנוהלים בבתי ההשקעות ובחברות הביטוח השונות צפויים לספוג מכה קשה מאוד עקב הירידות בשווקים והמשבר הגלובלי בעקבות המגיפה, לא נעים לאף אחד לראות את החסכונות שלו שנצברו במהלך הרבה שנים מאבדים אחוזים דו ספרתיים בחודש האחרון ואנחנו גם לא יודעים מתי יסתיים המשבר ומתי כל זה ייעצר, זה יכול לקרות תוך כמה שבועות, חודשים במקרה קיצון גם עוד כמה שנים. מכיוון שאין לנו דרך לצפות את השוק לא באמת ניתן לדעת בוודאות.
כל זה מביא אותנו לרצון לביצוע שינויים שלא תמיד הם לאחר מחשבה והבנה של המצב ובהרבה מאוד מקרים אנחנו מבצעים דברים כתוצאה מפזיזות.
מרבית החוסכים כבר ספגו הפסדים לא מבוטלים בחסכונות, ויש להתנהל בצורה שונה כאשר מדובר בחוסכים צעירים שיהיה להם דיי זמן של עליות לתקן את ההפסד לבין חוסכים שנמצאים לפני גיל פרישה שמבחינתם ההפסד שנגרם הוא מאוד משמעותי לפנסיה שאותה יקבלו ולעומת החוסכים הצעירים שטווח ההשקעה שלהם ארוך מאוד.
אנחנו צריכים לצאת מנקודת הנחה ששינוי מסלול כרגע למסלול סולידי יותר הוא מצב שבו אנחנו בעצם מקבעים את ההפסד ונשארים איתו, ניתן לראות במצבים שונים בשוק ההון שמי שנשאר במסלול שלו זכה לתיקון התשואות והחזר ההפסד לעומת מי שעבר למסלול סולידי יותר וגרם לעצמו הפסד שחזר רק לאחר שנים רבות.
ייתכן מאוד ואדם יגיד לעצמו , אני אעביר את מסלול ההשקעה למסלול סולידי יותר או לחילופין אפדה את החסכון וכאשר "יחלוף הזעם" אחזור ואצטרף למסלול העליות .
ההיסטוריה מוכיחה פעם אחר פעם שהיכולת של אנשים לתזמן את שוק ההון היא אפסית ובכך הם לרוב ייפגעו פעמיים – גם ביציאה מהשוק וגם בעת החזרה לשוק.
כל משבר שהיה בהיסטוריה הביא איתו פאניקה גדולה מאוד וחוסר וודאות והרגשה שהרע עוד לפנינו, וגם כאן משבר זה אינו שונה. חשוב להבין שבסופו של דבר הכלכלה העולמית נכנסה למשבר בצורה טובה מאוד ובקצב צמיחה גבוה ומכאן הצפי שברגע שהמשבר יחלוף , יבוא אחריו תיקון מהיר ומשמעותי.
כהמלצה גורפת במקרים אלו ולא משנה אם אנחנו צעירים או מבוגרים זה להתייעץ עם בעל מקצוע שייקח את כל המידע, ינתח אותו וייתן לך המלצות מושכלות שאותם אתם תחליטו אם לקבל או לא, אני לא ממליץ בשום אופן לעשות משהו ללא התייעצות עם בעל מקצוע .
אבטלה , חל"ת ומה שבינהם:
מאות אלפי אנשים הצטרפו למעגל האבטלה בחודש האחרון ועוד יצטרפו בחודשים הקרובים, אנחנו מדברים עפ"י הערכות על כמיליון איש בשלב ראשוני ואם ניקח גם את העצמאיים הקטנים אנחנו מדברים על כ-מיליון וחצי איש בסה"כ, נתון מפחיד אשר גורם לנו במקביל לצורך לחפש הכנסה ולבעיות נוספות בכל מה שקשור לכיסוי הביטוחי שלנו ולכיסוי הפנסיוני שלנו.
בעלי עסקים קטנים ואנשי מקצוע עצמאים נמצאים היום במשבר שלרובם היה קשה מאוד להיערך אליו. הרוב של בעלי העסקים הקטנים בישראל, נאלצו לסגור באופן כמעט מלא את העסק שלהם. אין הכנסות, התחייבויות קיימות, אין דמי אבטלה ואין צפי לחזרה לשגרה - סיטואציה זו גורמת לעשרות אלפי עצמאים בישראל לא לישון בלילה ולחשוש לעתיד הכלכלי שלהם .
ע"מ להקטין התחייבויות בתקופה זה, חשוב לדאוג להתייעץ עם אנשי המקצוע שמלווים אתכם – רואה החשבון, סוכן הביטוח וכו' ולבחון אילו הוצאות ניתן להקטין / לעצור לטווח הקצר שלא יפגעו בכם בטווח הארוך.
בנוסף, במידה ויש צורך בהגדלת התזרים לטווח הקצר, ניתן לבחון אפשרות לקבל הלוואה על חשבון קרן ההשתלמות או קרן הפנסיה בריביות אטקרטיביות ובכך להימנע מפדיון כספים שיועדו לטווח הארוך.
לגבי השכירים:
כשאדם יוצא לחל"ת או מפוטר המעסיק באותו הרגע מפסיק ברוב המקרים לשלם את התנאים הסוציאלים מה שיכול לגרום לנו נזק משמעותי, כתוצאה מכך ברגע שהפסקנו את העבודה מסיבה כלשהי יש לפנות לחברת הביטוח באופן עצמאי או דרך סוכן הביטוח שלכם במידה ויש ולראות שיעדכנו במוצרים שלכם ריסק זמני לצורך שמירה על הכיסוי הביטוחי, רוב חברות הביטוח יצאו בהודעה שזה יהיה ללא עלות לתקופה של 3 חודשים ויש לנצל זאת.
ביטוחי רכב/דירה ועסקים:
בביטוחים אלו אנחנו צריכים לקחת בחשבון שאמנם יש דברים שפחות שימושיים בזמן זה אך זה לא אומר שהסיכון לא נמצא אלא רק אולי פחת בחלק מהכיסויים.
לדוגמא בביטוח רכב אמנם סיכון התאונה פחת אך מה לגבי גניבה, בביטוח עסק אמנם חלק מהסיכונים כמו חבות מעבידים פחתו אך הסיכון לפריצה גבוה יותר.
גם עסקים שכרגע לא פועלים והמלאי שלהם גדל לעומת הרשום בפוליסה חייבים לבצע עדכונים.
לפיכך מומלץ לשוחח עם סוכן הביטוח ולמצוא את הדרך הטובה ביותר לעבור את המשבר הזה יחד מבחינת הכיסוי ביטוחי, לבדוק אפשרויות לצמצום דברים שלא נדרשים ומצד שני לבדוק שהכיסוי תואם את הסיכונים שאליהם אנחנו חשופים.
לעניין ביטוחי הבריאות:
מערכת הבריאות הציבורית כולה מנווטת בימים אלו בהתמודדות עם נגיף הקורונה ולאט לאט אנו עוברים למתכונת של רפואת חירום. כתוצאה מכך שירותים אחרים של המערכת הציבורית נדחים ואף מבוטלים.
זהו הזמן מבחינתנו להדגיש ולציין את חשיבות תיק הביטוח הקיים ברשותך.
ולשם כך נתייחס, בחרנו להדגיש מס' נושאים לדוגמא:
שימוש בשירותים אמבולטוריים פרטיים במהלך ההתמודדות עם וירוס הקורונה ובעיקר אחרי, אנו צופים עומס על מערכת הבריאות הציבורית אשר ישפיע כאופן הבא: צפי שתורים לרופאים ככלל ורופאים בכירים בפרט יתעכבו מאד. צפי לזמני המתנה ארוכים מהרגיל לבדיקת דימות מסוג C.T / MRI / PET-CT. במסגרת הכיסוי האמבולטורי שבמסגרת ביטוחי הבריאות, ניתן להזמין תורים באופן פרטי לרופאים בכירים ולבדיקות דימות, כך שזמני ההמתנה יתקצרו ובאופן משמעותי.
פוליסת מחלות קשות פוליסה זו מכסה מקרה שאדם חולה במחלה קשה אשר מוגדרת בפוליסה. במידה וחלה, יקבל פיצוי בגובה סכום הביטוח אותו רכש. וירוס הקורונה אינו מוגדר כמחלה קשה. אך סיבוכי הוירוס מוגדרים כמחלה קשה כגון - תרדמת וחסימה נשימתית קבועה או כרונית (בכפוף לתנאי הפוליסה).
בחירת מנתח כאמור לאור העומסים שנערמים כל מע' הבריאות, חשיבותו של כיסוי זה מקבל משנה תוקף.
רפואה מרחוק - כיסוי חדש, מומלץ וזול! בימים אלו ההמלצה לכלל הציבור היא להימנע מהגעה למרכזים הרפואיים ולמרפאות השונות. קופות החולים מאפשרות לפנות ולקבל מענה מרופאים, אחיות ופיזיותרפיסטים ברחוק בטלפון ובאינטרנט. כאמור, גם שירות זה עמוס מאד. חברות הביטוח פתחו קווים נוספים פרטיים לשירותים אלה אשר מגדילים את הזמינות שלנו כחולים ומטופלים לרפואה פרטית מרחוק.
לסיכום, הרבה שאלות עולות ולא על כולם ניתן לענות, אבל מה שבטוח בדיוק בזמנים אלו אנחנו צריכים בעלי מקצוע שייתנו לנו את ההמלצות הנכונות בכדי שלא נפגע בעתיד הכלכלי שלנו.
אם יש לכם שאלה, אם אתם לא בטוחים בהחלטות שלכם, תתייעצו, תשאלו, תקבלו דעה נוספת ובשום אופן אל תבצעו מהלכים פזיזים שיכולים לעלות לכם ביוקר בעתיד.
אנו מאחלים בריאות טובה, עתיד טוב יותר ושנחזור בהקדם לשגרה.
תמיד אתכם לכל שאלה.
זקצר ביטוח ושוק ההון
*אין לראות באמור לעיל משום המלצה לביצוע פעולות ו/או ייעוץ במוצר פנסיוני ו/או שיווק פנסיוני ו/או המלצה לביצוע פעולות ו/או יעוץ במוצר פיננסי ו/ או שיווק פיננסי ו/או ייעוץ מס ו/ או יעוץ פיננסי ו/או יעוץ משפטי ו/או יעוץ מכל סוג שהוא. המידע המוצג הינו לידיעה בלבד ואינו מהווה תחליף לייעוץ המתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל אדם. כל העושה במידע הנ"ל שימוש כלשהו - עושה זאת על דעתו בלבד ועל אחריותו הבלעדית.